Αν δε γνωρίζεις ποια είναι η Freedom24, μάλλον δε ζεις στην Ελλάδα. Η εταιρία έχει κάνει τόσο επιθετικό marketing στα social media των ελλήνων δημιουργών περιεχομένου, που μου φαίνεται απίθανο να ακούς το όνομά της πρώτη φορά.
Πρόσθεση κεφαλαίων με τραπεζικό έμβασμα
Αρχικά ας δούμε σε ποιες τράπεζες μας δίνεται η δυνατότητα να κάνουμε μεταφορά των χρημάτων μας σε ευρώ:
η πρώτη επιλογή είναι η Citibank στο Λονδίνο του Ηνωμένου Βασιλείου και
η δεύτερη επιλογή είναι η AstroΒank στη Κύπρο.
Σημαντικές πληροφορίες για μεταφορά χρημάτων από ελληνική τράπεζα
Στην αιτιολογία της μεταφοράς χρημάτων πρέπει να βάλετε τον αριθμό λογαριασμού στην Freedom24.
Στο στάδιο με τις προμήθειες των τραπεζών, επιλέγετε να πληρώσετε μόνο τα δικά σας έξοδα (SHA).
Μεταφορά χρημάτων μέσω Revolut
Προσωπικά έχω δοκιμάσει πρόσθεση κεφαλαίων με Χρεωστική Κάρτα, με μεταφορά μέσω Eurobank και με μεταφορά μέσω Revolut.
Με τη χρήση κάρτας, τα χρήματα πιστώνονται άμεσα, αλλά έχει 2% προμήθεια, συνεπώς δεν τον προτείνω ως τρόπο.
Η μεταφορά από οποιαδήποτε ελληνική τράπεζα έχει προμήθειες οι οποίες κυμαίνονται από 1,20€ μέχρι και 6€ ανάλογα την τράπεζα και το μέγεθος του κεφαλαίου. Συνεπώς ούτε αυτή είναι η τέλεια λύση.
Η μεταφορά όμως μέσω Revolut είναι εντελώς δωρεάν. Όπως έχουμε δει σε προηγούμενο άρθρο, η Revolut είναι μία neobank που μπορούμε να δημιουργήσουμε λογαριασμό δωρεάν, μπορούμε να προσθέσουμε χρήματα δωρεάν μέσω Google Pay και της κάρτας μας και τέλος μπορούμε να πραγματοποιήσουμε δωρεάν μεταφορές κεφαλαίου σε τράπεζες του εξωτερικού. Αν δεν έχεις κάνει ακόμη εγγραφή, μπορείς να κάνεις από εδώ.
Προσωπική εμπειρία: μεταφορά μέσω Revolut στην ASTROBANK EUR
Δευτέρα 17:27 έκανα μεταφορά στο λογαριασμό της Freedom24 στην ASTROBANK EUR.
Τρίτη 08:42 η Revolut εκτέλεσε την μεταφορά.
Τετάρτη 11:28 πιστώθηκαν τα χρήματα στην Freedom24.
Ανάληψη χρημάτων
Δευτέρα πριν τις 10:30 έγινε το αίτημα ανάληψης. Τρίτη γύρω στις 18:00 η Freedom ενημέρωσε ότι έκανε την κατάθεση και λίγο πριν τις 21:00 εμφανίστηκαν στη Revolut.
Αποταμιευτικός λογαριασμός D-account
Ίσως να γνωρίζεται ότι η Freedom24 προσφέρει πέρα από επενδυτικούς λογαριασμούς και αποταμιευτικούς λογαριασμούς με πολύ ελκυστικά επιτόκια, ονόματι D-account.
Στην πραγματικότητα ο D account αποτελεί επενδυτικό λογαριασμό με μοναδική διαφορά ότι το σύστημά της Freedom24 εκτελεί αυτοματοποιημένες συναλλαγές προκειμένου να έχουμε ημερησίως την απόδοση που μας εγγυάται η εταιρία.
Χάρη ευκολίας, θα αναφέρομαι σε αυτόν ως “αποταμιευτικό”.
Μαζί με το άνοιγμα του επενδυτικού λογαριασμού, ανοίγει και ένα αποταμιευτικός λογαριασμός. Τα κεφάλαια που τοποθετούνται σε αυτό το λογαριασμό ανταμείβονται με επιτόκιο 5.31% σε δολάρια και 3.88% σε ευρώ ετησίως*. Η καταβολή του τόκου γίνεται καθημερινά. Δηλαδή κάθε μέρα θα ξυπνάς, θα ανοίγεις την εφαρμογή και θα βλέπεις τα χρήματα σου αυξημένα. Τα χρήματα είναι ελεύθερα, δηλαδή οποιαδήποτε στιγμή θες, μπορείς να τα μεταφέρεις στον επενδυτικό λογαριασμό και από εκεί είτε να τα επενδύσεις, είτε να τα κάνεις ανάληψη. Ο τόκος “επανεπενδύεται” άμεσα οπότε εφαρμόζεται καθημερινά ανατοκισμός, σε αντίθεση με τη Revolut, στην οποία οι τόκοι επενδύονται κάθε πρώτη του μήνα.
*Τα νούμερα αντλήθηκαν από το site της εταιρίας στις 10/2/2024.
*Το επιτόκιο μεταβάλλεται σύμφωνα με το euribor για € και sofr για $.
Ο υπολογισμός του ημερήσιου τόκου γίνεται από τον μαθηματικό τύπο:
κεφάλαιο*((1+επιτόκιο)^(1/365))-κεφάλαιο
και στη συνέχεια στρογγυλοποίηση. Ο τύπος λαμβάνει υπόψη τον ανατοκισμό.
Παράδειγμα
Κεφάλαιο: 1000€
Επιτόκιο: 3.88%
Υπολογισμός: 1000*((1+0,0388)^(1/365))-1000 = 0,1043 με ακρίβεια 4 δεκαδικών. Αυτό θα στρογγυλοποιηθεί στα 0,10€. Τα υπόλοιπα “χάνονται”. Ουσιαστικά δεν χάνονται, καθώς όταν θα φτάσουμε να κερδίσουμε 0,1063 πχ, τότε θα μας δίνει 0,11€ τόκο. Οπότε η στρογγυλοποίηση θα δουλεύει αρχικά κατά μας και μετά υπέρ μας, και θα επαναλαμβάνεται αυτή η στάση.
Αν παρατηρήσετε στην ιστοσελίδα της Freedom ή στις συναλλαγές του λογαριασμού σας, αν την χρησιμοποιείτε ήδη, η καταβολή του τόκου επιτυγχάνεται μέσω swaps. Τα swaps, ή στα ελληνικά σύμβαση ανταλλαγής, είναι παράγωγα προϊόντα (derivatives) στα οποία συμφωνείς κάτι να δώσεις και κάτι να πάρεις. Στην συγκεκριμένη περίπτωση είναι equity swaps, όπως αναγράφεται στην Έκθεση Συναλλαγών για Φορολογική Δήλωση που μπορούμε να κατεβάσουμε από την Περιοχή Μελών, και εμείς θα λάβουμε ένα σταθερό ποσό ως πληρωμή για όλη την διάρκεια της σύμβασης, δηλαδή για μία ημέρα.
Έστω ότι έχεις 100€ και δικαιούσε 1 λεπτό ημερήσιο τόκο. Βάζοντας τα 100€ στον αποταμιευτικό λογαριασμό, αυτόματα κάνεις την εξής συμφωνία. Με αυτά τα 100€ θα μου δώσετε x μετοχές της Freedom Holdings (ticker symbol FRHC.US) και ύστερα εγώ θα σας δώσω της x μετοχές για 100,01€.
Η κάτω καταχώριση αφορά “Άνοιγμα της συμφωνίας ανταλλαγής μετοχών. Αγορά.” και η πάνω “Κλείσιμο της συμφωνίας ανταλλαγής μετοχών. Πώληση.” η οποία συνοδεύεται και από το κέρδος και εμφανίζεται πρωινές ώρες στον λογαριασμό μας.
Συνεπώς όταν λέμε τόκους, δεν αναφερόμαστε σε πραγματικούς τόκους αλλά σε κέρδη από παράγωγα προϊόντα, στην συγκεκριμένη περίπτωση swaps.
Πώς το διαχειριζόμαστε φορολογικά αυτό;
Ευτυχώς και οι τόκοι αλλά και τα κέρδη από παράγωγα προϊόντα φορολογούνται με συντελεστή 15%.
Αλλά οι τόκοι αλλοδαπής, είτε από ομόλογα, είτε από P2P Lending, πάνε στον κωδικό 669 της φορολογικής μας δήλωσης, ενώ τα κέρδη παραγώγων στον 865.
Λογικά δεν έχει μεγάλη σημασία που θα τα δηλώσετε, αρκεί να τα δηλώσετε, να έχετε τα αποδεικτικά που σας δίνει η πλατφόρμα και να είστε έτοιμοι για καφεδούμπα στην εφορία. Αλλιώς ένας λογιστής είναι πάντα μία καλή λύση, τώρα ποιος θα ξέρει από αυτά, άγνωστο.
Πώς μπορεί και δίνει τέτοια επιτόκια;
Λογικό είναι να αναρωτιέστε πως μπορεί να δίνει τόσο μεγάλο επιτόκιο, όταν στη χώρα μας το καλύτερο που μπορούμε να πάρουμε είναι 1,5% για 50.000€ σε προθεσμιακές, δηλαδή “κλειστά”.
Η απάντηση έχει δοθεί σε βίντεο πολλών δημιουργών περιεχομένουν, εγώ θα προτιμήσω το κανάλι Greekonomics του καθηγητή Κοσμά Μαρινάκη λόγω της ακεραιότητάς του.
Η πλατφόρμα απευθύνεται σε παγκόσμιο κοινό και συνεπώς δέχεται διάφορα εθνικά νομίσματα ως καταθέσεις. Το ζήτημα είναι ότι τα πιο δημοφιλή χρηματιστήρια είναι της Αμερικής και της Ευρώπης. Τα χρηματιστηριακά προϊόντα συνεπώς διαπραγματεύονται σε δολάρια και ευρώ. Οπότε οποιοσδήποτε πελάτης θέλει να κάνει κάποια επένδυση θα πρέπει πρώτα να μετατρέψει συνάλλαγμα.
Και όπως βλέπετε η πλατφόρμα υποστηρίζει αρκετά νομίσματα. Αντί λοιπόν η εταιρία να αγοράζει και να πουλάει συνάλλαγμα, το οποίο κοστίζει, χρησιμοποιεί τις καταθέσεις των πελατών στους αποταμιευτικούς λογαριασμούς για να καλύψει αυτές τις ανάγκες ρευστότητας. Δηλαδή αν εγώ έχω $1.000 στον d-account και θέλει ένας Ρώσος να επενδύσει στο ETF VUAA, θα πρέπει να μετατρέψει τα ρούβλια του σε δολάρια. Η Freedom θα πρέπει να φερθεί δηλαδή ως ανταλλακτήριο συναλλάγματος. Τα τοποθετημένα κεφάλαια στους D-accounts είναι η πηγή του συναλλάγματος.
Από την άλλη βέβαια δεν είναι η μοναδική που προσφέρει τέτοια επιτόκια. Είδαμε στο άρθρο για τη Revolut ότι προσφέρει 3.1% επιτόκιο σε ευρώ (το οποίο μπορεί να αυξηθεί αν πάρουμε κάποιο συνδρομητικό πλάνο), η Trade Republic δίνει 4% και υπάρχουν κι άλλες πλατφόρμες, οπότε δεν είναι τόσο μοναδικό προνόμιο. Πάντως σίγουρα έχει ενδιαφέρον ο τρόπος που το κάνει η Freedom.
Ένας προβληματισμός
Όπως μπορούμε να δούμε, αν επισκεφτούμε την ιστοσελίδα για τον D-account, τα χρήματα μας προστατεύονται. Αυτό το γνωρίζουμε και από αρκετές πηγές στο ίντερνετ, όπως το βίντεο του καθηγητή οικονομικών, Κοσμά Μαρινάκη, στις οποίες αναφέρετε πως το κεφάλαιό μας προστατεύεται ως 20.000€.
Το θέμα είναι πως πρόσφατα διάβασα ότι αυτή η κάλυψη που προσφέρει η ΕΕ, είτε είναι 20.000€, είτε 100.000€, αφορά τα κεφάλαιά μας και όχι επενδυτικά προϊόντα που έχουμε αγοράσει και φυλάσσουν οι διάφορες εταιρίες.
Αυτό με κάνει να αναρωτιέμαι για το αν είναι όντως ασφαλείς οι καταθέσεις μας με τον τρόπο με τον οποίο, λογιστικά, μας καταβάλλονται οι ημερήσιοι τόκοι και είναι “δεσμευμένα” τα κεφάλαιά μας.
Δεν γνωρίζω, απλά αναρωτιέμαι, σε περίπτωση που όντως γίνει κάτι, και χρειαστεί να εφαρμοστεί αυτό το μέτρο με τα 20.000€ ασφάλεια κεφαλαίου, θα καλύψει τα κεφάλαια αυτά ή θα ακούσουμε καμία δικαιολογία ότι είναι επενδεδυμένα σε swaps οπότε δεν καλύπτονται;
Γράψτε μου στα σχόλια δικές σας σκέψεις ή πληροφορίες που γνωρίζετε και ίσως τις προσθέσω μέσα στο άρθρο.
Αν εσύ τώρα θέλεις να γραφτείς στη Freedom24 για τον υψηλό τόκο, μπορείς να το κάνεις μέσα από το link, μου κερδίζοντας μία δωρεάν μετοχή αξίας μέχρι και $700 αν είσαι τουλάχιστον 25 ετών.